Вклады по осени сосчитают

Вчера на XII Международном банковском форуме в Сочи зампред ЦБ Михаил Сухов выразил озабоченность растущим числом банков, привлекающих депозиты по завышенным ставкам. К завышенным регулятор относит ставки, на 2 процентных пункта (п. п.) превышающие среднее арифметическое максимальных ставок десяти крупнейших банков на рынке вкладов. По данным ЦБ, за третью декаду августа этот показатель составлял 9,21%. Таким образом, максимально допустимым уровнем ставок является 11,21% годовых. По данным ЦБ, у 147 банков доходность по вкладам выше этого уровня. А у 297 банков приближается к критической отметке, превышающей показатель максимальных ставок крупнейших банков на 1,5 п. п. Таким образом, нарушителями рекомендаций ЦБ сейчас являются 16,9% банков—участников системы страхования вкладов (ССВ). По данным на 14 августа, в нее входило 868 банков.

В то же время еще пару месяцев назад нарушителей было меньше. Итоги проверки ЦБ в середине июня показали, что ставки по вкладам выше допустимого на тот момент уровня предлагали 14,7% банков (см. “Ъ” от 2 июля). Таким образом, с тех пор доля банков-нарушителей в общем количестве участников ССВ выросла более чем на 2 п. п., а их число увеличилось на 15%. Усугубление ситуации в ЦБ связывают в первую очередь с отсутствием необходимых механизмов воздействия на нарушителей. Законопроект Минфина, предусматривающий повышенные отчисления в Фонд страхования вкладов (ФСВ) для банков в случае завышенных ставок по вкладам, так и не был принят. Сейчас все банки платят одинаковые отчисления в ФСВ — ежеквартально 0,1% от среднего объема вкладов за период. Проектом же предполагалось, что банки, привлекающие вклады по ставкам на 2–3% выше рыночных, должны будут уплачивать в ФСВ надбавку за риск (плюс 50% к базовой ставке). А для тех, у кого ставки еще выше,— плюс 500%.

В ЦБ инициативу поддерживают и рассчитывают на ее скорейшее внедрение. По словам Михаила Сухова, соответствующие законодательные решения по данному вопросу должны быть приняты, нужно, чтобы осенью механизм заработал. Впрочем, он не исключает и необходимости введения дополнительных мер. Ими могут стать предлагавшееся ранее в качестве альтернативы дифференцированным отчислениям выведение вкладов с завышенными ставками из-под действия ССВ или отказ от страховки процентов по ним. Окончательный выбор еще не сделан. По его словам, необходимо рассмотреть плюсы и минусы возможных решений, которые уже обсуждаются в банковском сообществе.

На необходимость введения подобных мер в отношении слишком щедрых банков традиционно указывают представители крупнейших игроков — Сбербанка и ВТБ, которые, учитывая их долю на рынке вкладов (суммарно 54%, по данным на 1 августа), формируют большую часть отчислений в ФСВ. Банки за пределами первой десятки, которая является основой для отсчета допустимого уровня ставок, традиционно предпочитают воздерживаться от официальных комментариев. Однако в неофициальной беседе они сходятся во мнении, что ужесточения будут в очередной раз на руку крупнейшим игрокам и усилят их конкурентные преимущества.

Эксперты считают, что чрезмерное регулирование в данном вопросе не на пользу рынку. «Я не согласен, что у ЦБ недостаточно сейчас рычагов воздействия на банки. Процент банков, допускающих превышение разрешенного ЦБ уровня ставок, невелик, что говорит о действенности этих рекомендаций,— говорит главный экономист АФК “Система” Евгений Надоршин.— Но это не рыночное регулирование: стоимость денег растет, на рынке наблюдается дефицит ликвидности, при этом реальный доступ к рефинансированию ЦБ имеют все те же крупнейшие банки, даже для средних это уже затруднительно». При этом средние банки, по словам господина Надоршина, «несмотря на реальный рост стоимости денег (ключевая ставка ЦБ с начала года увеличилась на 2,5 п. п.), привязаны в своих ставках к крупнейшим игрокам, которые удерживают доходность по вкладам ниже реальной стоимости привлечения средств в рамках других инструментов, имея источники рефинансирования». Приемлемым методом регулирования, по его мнению, было бы введение дифференцированных отчислений в ФСВ, но не в привязке к ставкам крупнейших банков, а в привязке к ключевой ставке ЦБ. «Делать это надо с достаточно большим запасом — не 2 п. п., а 5 п. п,— так как банковский рынок очень сегментирован и цена привлечения сильно варьируется»,— говорит эксперт.