Новости

Либерализация ОСАГО - последний шанс на спасение отрасли

Либерализация ОСАГО - последний шанс на спасение отрасли

6 июня в рамках XVI Международной Конференции Всероссийского Союза Страховщиков «В поисках точек роста. Стратегия развития» были представлены результаты исследования «Влияние тарифов ОСАГО на развитие рынка автострахования», проведенного РАНХиГС. Единственным выходом из сложившегося в отрасли кризиса является либерализация, следует из них.

Такой вывод был сделан автором исследования, доктором экономических наук, профессором, заведующим кафедрой факультета финансового и банковского дела РАНХиГС Константином Корищенко, в результате анализа текущей ситуации на рынке ОСАГО. В условиях возникшего в отрасли кризиса, когда ОСАГО убыточно для страховых компаний, дальнейшее функционирование рынка под вопросом. Необходимо экстренное решение проблемы. Единственной альтернативой повышению тарифов для всех автовладельцев, которое неизбежно произойдет, если ситуация будет развиваться по текущему сценарию, является постепенное введение свободных тарифов, позволяющее повысить премию для реально убыточных сегментов и сохранить ее для остальных водителей. Такой вариант не только правильней с социальной точки зрения (поскольку неправильно «наказывать» всех автовладельцев за действия менее 20%), но и более эффективный экономически (потому что создает реальную заинтересованность участников дорожного движения в снижении аварийности).

Кризис отрасли, вызванный убыточностью ОСАГО, подтверждают результаты исследования. Причин его возникновения несколько. Распространение на ОСАГО Закона о защите прав потребителей привело к активизации мошенников, недобросовестных автоюристов и потребительского экстремизма. Суды взыскивают со страховщиков судебные расходы, зачастую превышающие сумму ущерба, за счет штрафов, пени, завышенной стоимости экспертизы и т.д. Причем по различным оценкам, от 70% до 90% всех судебных расходов, понесенных страховщиками в рамках ОСАГО, получают именно «автоюристы». Развитие электронного страхования привело к существенному недобору премии за счет предоставления страхователем возможности указывать при заключении договора недостоверную информацию и из-за отсутствия у страховщика технической возможности проверки этой информации.

«Но главной причиной системного кризиса стало отсутствие у страховщиков рыночного механизма компенсации роста убыточности – возможности изменения тарифов для наиболее убыточных категорий клиентов. Из-за несовершенства тарифной системы большая часть «хороших» водителей вынуждена платить за небольшую часть сильно убыточных водителей», - пояснил Константин Корищенко.

Поэтому повышение тарифов для всех автовладельцев по мнению эксперта является тупиковым вариантом. Он приведет к тому, что все страхователи будут расплачиваться за небольшую группу убыточных клиентов, тогда как согласно данным Российского союза автостраховщиков около 83% водителей имеют положительную историю страхования. Альтернативное решение – постепенно двигаться к либерализации тарифов. Это позволит устанавливать стоимость полиса в зависимости от реального уровня риска для конкретного человека и справедливо распределить нагрузку между «хорошими» и «плохими» водителями. Тогда тариф будет справедливым. Каждый водитель будет платить за ОСАГО исходя из того, насколько велика вероятность причинения вреда именно по его вине.

«Сейчас водители дифференцируются только по двум параметрам – КБМ и КВС, соответственно, разница в премии между «хорошими» и «плохими» водителями не очень велика. К тому же есть ограничения по максимальной премии, которые также не позволяют установить справедливый тариф. В случае, если тарифы будут либерализованы, страховщики смогут использовать дополнительные параметры для оценки потенциальной аварийности водителя, включая манеру вождения, характер использования ТС и т.д., что должно привести к большей дифференциации. Тогда «хорошие» водители будут платить меньше, чем сейчас, «плохие» - больше, при этом средняя премия не изменится», - рассказал Константин Корищенко.

Изучение опыта других стран, где уже установлены свободные тарифы, позволяет осуществить максимально комфортный переход к ним, избежав ошибок, в том числе резких движений, которые могли бы привести к непредсказуемым последствиям. Например, международный опыт показывает, что опасения насчет того, что либерализация тарифов  может привести к росту средней страховой премии, не обоснованы. Освобождение тарифов может вызвать рост премии только в краткосрочной перспективе с последующим ее уменьшением. Высокая конкуренция напротив приводит к стабилизации средней премии. В условиях свободного тарифа страховщики заинтересованы в развитии тарифной системы и предоставлении более гибких условий, учитывающих реальный уровень «рисковости» автовладельца.

Автор исследования представил рекомендуемый план выхода из кризиса. На первом этапе предполагается отмена фиксированных значений некоторых коэффициентов. Это изменение уже запланировано Банком России и должно произойти в июле 2018 года. Страховщики смогут определять ряд коэффициентов, что уже существенно повысит точность тарификации и выведет отрасль из кризиса, исчезнут проблемы с доступностью ОСАГО в отдельных регионах. Однако важно понимать, что на начальном этапе возможен незначительный рост средней премии. На втором этапе в рамках коридора должен начать устанавливаться индивидуальный тариф. Тогда средняя премия начнет снижаться, при этом заметно возрастет разрыв между ее размером для аккуратных водителей с большим стажем и для неопытных, молодых и «лихачей». На третьем этапе должна произойти полная либерализация тарифов, она ожидается к 2020 году. Страховщики смогут разрабатывать более совершенные системы тарификации, позволяющие установить справедливый тариф для каждого клиента. Благодаря высокому уровню конкуренции размер средней премии не будет расти, при этом низкорисковые водители будут платить существенно меньше, чем водители с высоким уровнем риска (то есть, увеличится разница между минимальной и максимальной премией).

«Проведенные в настоящей работе исследования показали, что страховщики смогут сделать тарифную систему более гибкой за счет применения цифровых технологий и современного оборудования. Прежде всего, речь идет о возможности более объективно тарифицировать риски конкретного водителя с помощью оценки его манеры (стиля) вождения, которая напрямую влияет на вероятность убытка», - пояснил Константин Корищенко.

В качестве дополнительной меры по нормализации ситуации на рынке ОСАГО рекомендуется внести в законодательство еще ряд изменений, направленных на ограничение деятельности недобросовестных «автоюристов» и установление утраченного баланса между интересами страхователей и страховщиков. Наряду с развитием страховых технологий и законодательными изменениями нужно обеспечить и рост страховой культуры граждан России, чтобы подобная защита из навязанной услуги превращалась в осознанную потребность.

«На наш взгляд, предложенные меры помогут стабилизировать ситуацию в ОСАГО и дать толчок развитию всего страхового рынка, как это было сделано в 2003 году, когда ОСАГО было введено в России», - резюмировал автор исследования.

06.06.2018

на печать


Комментарии

Написать комментарий

 Проверочный код

Архив

Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс

Рассылка

Подписка на рассылку

E-mail:
 

Также нашу рассылку вы можете получать через

E-mail:  

на правах рекламы

Есть мнение ...

Антитренды наружной рекламыАнтитренды наружной рекламы
Антитрендами наружной рекламы в текущем году стали прямолинейность и чрезмерная перегруженность сообщений. Наружная реклама продолжает показывать рост: число рекламных конструкций за последний год увеличилось более чем на 2 тысячи.
Мария Бар-Бирюкова, Sellty: продажи на маркетплейсах не заменят...Мария Бар-Бирюкова, Sellty: продажи на маркетплейсах не заменят...
В компании Sellty спрогнозировали развитие рынка электронной коммерции в сегменте СМБ на ближайший год. По оценке основателя Sellty Марии Бар-Бирюковой, число собственных интернет-магазинов среднего, малого и микробизнеса продолжит расти и увеличится минимум на 40% до конца 2025 года. Компании будут и дальше развиваться на маркетплейсах, но станут чаще комбинировать несколько каналов продаж. 
Более двух третей представителей сферы рекламы, маркетинга и PR...Более двух третей представителей сферы рекламы, маркетинга и PR...
10 сентября – Всемирный день психического здоровья. Специально к этой дате компания HINT опросила коллег в сфере маркетинга, рекламы и пиара, чтобы понять, как представители этих профессий могут помочь себе и другим поддержать в норме психическое здоровье.
День знаний для маркетологовДень знаний для маркетологов
Как не ошибиться с выбором формата обучения и предстать перед будущим работодателем успешным специалистом. Директор по маркетингу ведущего IT-холдинга Fplus Ирина Васильева рассказала, на что теперь смотрят работодатели при приеме на работу, как нестандартно можно развиваться в профессии и стоит ли действующим маркетологам обучаться на онлайн-курсах.
Почему покупатели бросают корзины в интернет-магазинах - исследованиеПочему покупатели бросают корзины в интернет-магазинах - исследование
Эксперты ЮKassa (сервис для приёма онлайн- и офлайн-платежей финтех-компании ЮMoney) и RetailCRM (решение для управления заказами и клиентскими данными) провели исследование* и выяснили, почему пользователи не завершают покупки в интернет-магазинах. По данным опроса, две трети респондентов хотя бы раз оставляли заказы незавершёнными, чаще всего это электроника и бытовая техника, одежда и товары для ремонта. Вернуться к брошенным корзинам многих мотивируют скидки, кэшбэк и промокоды.

Книги по дизайну

Загрузка ...

Репортажи

Дизайн под грифом "секретно"Дизайн под грифом "секретно"
На чем раньше ездили первые лица страны? Эскизы, редкие фотографии и прототипы уникальных машин.
"Наша индустрия – самодостаточна": ГПМ Радио на конференции..."Наша индустрия – самодостаточна": ГПМ Радио на конференции...
Чего не хватает радио, чтобы увеличить свою долю на рекламном рынке? Аудиопиратство: угроза или возможности для отрасли? Каковы первые результаты общероссийской кампании по продвижению индустриального радиоплеера? Эти и другие вопросы были рассмотрены на конференции «Радио в глобальной медиаконкуренции», спикерами и участниками которой стали эксперты ГПМ Радио.
Форум "Матрица рекламы" о технологиях работы в период...Форум "Матрица рекламы" о технологиях работы в период...
Деловая программа 28-й международной специализированной выставки технологий и услуг для производителей и заказчиков рекламы «Реклама-2021» открылась десятым юбилейным форумом «Матрица рекламы». Его организовали КВК «Империя» и «Экспоцентр».
В ЦДХ прошел День социальной рекламыВ ЦДХ прошел День социальной рекламы (3)
28 марта в Центральном доме художника состоялась 25-ая выставка маркетинговых коммуникаций «Дизайн и реклама NEXT». Одним из самых ярких её событий стал День социальной рекламы, который организовала Ассоциация директоров по коммуникациям и корпоративным медиа России (АКМР) совместно с АНО «Лаборатория социальной рекламы» и оргкомитетом LIME.
Форум "Матрица рекламы": к рекламе в интернете особое...Форум "Матрица рекламы": к рекламе в интернете особое... (2)
На VII Международном форуме «Матрица рекламы», прошедшем в ЦВК «Экспоцентр» в рамках международной выставки  «Реклама-2018», большой интерес у профессиональной аудитории вызвала VI Конференция «Интернет-реклама».

Форум

на правах рекламы

04.12.2024 - 18:16
RSS-каналы Advertology.RuRSS    Читать Advertology.Ru ВКонтактеВКонтакте    Читать Advertology.Ru на Twittertwitter   
Advertology.Ru - все о рекламе, маркетинге и PR
реклама

Вход | Регистрация