Ставку по зарплатным кредиткам могут ограничить

Кредитные карты, выдаваемые банками клиентам-зарплатникам, при расчете полной стоимости кредита (ПСК), к которой с 2015 года будут привязаны максимальные ставки по займам, нужно выделить в отдельную категорию. Об этом говорится в письме Ассоциации российских банков Центробанку. По расчетам экспертов, максимальную ставку по «зарплатным кредиткам» установят на уровне не выше 30%, если ЦБ примет доводы банкиров — основной из них в том, что на среднее значение ставки по общему рынку кредитных карт сильно давят зарплатные предложения госбанков (ставки по ним достигают 16,8% годовых).

ЦБ собирается привязать максимальную стоимость кредита к расчетной ПСК с 1 января 2015 года (в соответствии с Указанием от 29 апреля 2014 года №3249-У). Механизм выглядит так. ЦБ раз в квартал определяет среднерыночную ПСК не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам в рознице, а банкам запрещается превышать ее более чем на одну треть — иначе придется создавать повышенные резервы под такие кредиты (например, не с коэффициентом 1, а с коэффициентом 1,4 и 1,6). ЦБ начал публиковать ПСК с 14 ноября 2014 года. Так, например, установлены предельные ставки по автокредитам (20,32% годовых на новый, 31,22% на б/у), а ПСК по кредитным картам разбиты на 4 категории в зависимости от суммы лимита: на сумму до 30 тыс. рублей среднерыночная ПСК составляет 25,96%, максимальная — 34,6%, на сумму от 30 тыс. до 100 тыс. рублей — 22,7% и 30,27% соответственно, на сумму от 100 тыс. до 300 тыс. рублей — 23,65% и 31,53%, на сумму свыше 300 тыс. рублей — 16,81% и 22,42%.

Как рассказал «Известиям» президент АРБ Гарегин Тосунян, расчеты ПСК, приведенные ЦБ, являются заниженными — данные искажены из-за того, что в них учтены ставки по кредитным картам, выдаваемым зарплатным клиентам, в первую очередь госбанками. Так, по словам ряда опрошенных банкиров, ставки по кредиткам зарплатникам в госбанках составляют 18–19% годовых, в частных банках — 22%. При этом госбанки выдают кредитки гражданам с улицы под те же 19% годовых, а частные банки — уже под 29% (в некоторых банках она превышает 40%). Разница между ставками по кредиткам зарплатников в госбанках и кредитками гражданам в частных банках достигает, таким образом, минимум 3–10 процентных пунктов, что способно повлиять на общую картину.

Поэтому Тосунян считает нужным выделить кредитки зарплатникам в отдельную категорию потребительских кредитов и рассчитывать по ним ПСК отдельно. Если ЦБ поддержит это предложение, то ставка по кредиткам зарплатникам не превысит 30%. Тосунян отмечает, что при действующем механизме расчета ПСК банки теряют 1–1,5% маржи (один из ключевых показателей деятельности банка, отражающий эффективность проводимых банком активных операций: определяется как отношение разницы между процентными доходами и процентными расходами к активам банка).

— 1–1,5 процентного пункта — это много, — говорит руководитель направления разработки карточных продуктов Бинбанка Александр Матущенко. — Как правило, банки стараются держать маржу на уровне 4–5%, если речь идет о снижении даже на 1 п.п., это ощутимо.

Тосунян в письме отмечает, что если механизм расчета ПСК не будет изменен и зарплатные кредитки не будут выделены в категорию, доля госбанков на рынке кредитных карт может увеличиться. По подсчетам начальника управления розничных продуктов Локо-банка Светланы Повикаловой, сейчас она составляет 40%, увеличение может составить 10–0%.

— Частные банки будут вынуждены сократить выдачу кредитных карт на «открытый рынок» до 50% от объема оформляемых в настоящее время карт, — говорит Повикалова. — Инструментов для эффективной конкуренции на рынке зарплатных проектов не имеет большинство мелких частных банков, так как одно из основных конкурентных преимуществ — широкая сеть банкоматов — остается для многих банков недостижимой целью. Поэтому рынок зарплатных и в целом кредитных карт станет еще более дружелюбным для госбанков. В целях сохранения маржи по кредитным картам по некоторым продуктам банки будут рассматривать целесообразность введения дополнительных комиссий.

В Центробанке не ответили на запрос «Известий». Но оптимизма банкирам добавляет сообщение, опубликованное на сайте ЦБ в контексте предстоящего с 2015 года ограничения ставок: «Банк России продолжит в диалоге с участниками рынка изучать специфику их бизнес-моделей для реализации мероприятий, направленных на внедрение дополнительных механизмов оценки риска заемщиков и снижения издержек по предоставлению потребительских займов в целях уменьшения процентных ставок».

По словам предправления ТКС-банка Оливера Хьюза, выделение кредиток зарплатникам в отдельную категорию необходимо.

— Сейчас Сбербанк и прочие имеют по этим клиентам заведомо меньшие риски, так как видят реальные доходы клиента и имеют рычаги воздействия на него — от зарплатного счета клиент никуда не денется, — говорит Хьюз. — Банкам придется скорректировать тарифы, если ЦБ не пойдет на изменение механизма расчета ПСК.

Также, по мнению директора департамента правового обеспечения Банка Хоум Кредит Александра Гонтаренко, необходимо ограничить долю крупных банков с дешевым фондированием при расчете ПСК.

— Эти меры помогут приблизить расчет ПСК к реальным рыночным значениям, — считает Гонтаренко.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий отметил, что чрезмерно низкий лимит ставок по кредитным картам приведет не к улучшению, а, напротив, к ухудшению положения заемщиков. Те из них, кто мог бы рассчитывать на более высокую процентную ставку — скажем, 40% или 50% годовых, вообще не получат кредитную карту из-за этого ограничения. 

— Они вынуждены будут брать кредит в микрофинансовых организациях (МФО) уже под сотни процентов годовых, — говорит Осадчий. — Получается, что эта мера направлена против таких категорий физлиц-заемщиков и против банков, и способствует агрессивной экспансии МФО.