Экономика должна быть экономной, или "Мед – это очень уж странный предмет!.."

История "общества потребления", или Жизнь налегке

Изменение сознания началось в США после Второй мировой войны и происходило постепенно – стратегия накопления незаметно сменилась стратегией потребления. На это западной цивилизации понадобилось около 50 лет. Все началось с роста благосостояния населения США в 50-х годах прошлого века, вызванного ростом экономики во время Второй мировой. Затем подключилась бурно развивающаяся индустрия рекламы в 60-х и 70-х годах. Потом удовольствию от обладания вещами пришло на смену удовольствие от развлечений. Вуаля! Сегодняшнее молодое поколение стремится больше тратить, чем зарабатывать. Жить в кредит и потреблять больше, чем можешь оплатить, стало нормой.

"Понты" дороже денег, или Почему люди не экономят?

Экономить – звучит не очень ново и тем более не очень возбуждающе, не так ли? Однако "торопиться не надо", как говорил товарищ Саахов. Давайте лучше попытаемся понять, в чем же дело? Почему люди не экономят?

Так вот, людей на Земле миллиарды, но причин, по которым редко кто экономит, – не так много. Эксперты и аналитики склоняются к тому, что их всего четыре. И неважно, как вас зовут – Петя Васечкин, Микка Пиккинен или вообще Керри Бредшоу, – причины у всех те же самые.

"Я заработаю когда-нибудь, поэтому нет смысла экономить"

О да! Свежо предание… Где же вы до сих пор-то были? Впрочем, даже если и заработаете, то учтите одну маленькую, но очень гордую птичку…ох, то есть важную деталь. Ваши потребности и расходы растут пропорционально вашим доходам. Думаю, вы и сами это замечали – за собой и за своим близким окружением. Если вы сейчас не можете исправить ситуацию с деньгами, то каким таким образом она исправится в будущем? "Прилетит вдруг волшебник в голубом вертолете и бесплатно покажет кино?"

В мире, да уже и у нас в России, – сотни людей, зарабатывающих неприлично большие суммы. Тем не менее, все, что у них есть, – это долги! Все, что можно от них услышать, – "Денег нам не хватает!". Это, на самом деле, очень важная мысль. Запомните: все, что есть у людей, которые не экономят, – это долги. А то и вообще ничего нет, даже долгов! Потому что все деньги они тратят впустую.

Богатство рождается в момент, когда вы начинаете расходовать меньше, чем зарабатываете. И именно потому, что вы не умеете сохранять заработанное, вас НЕ зовут Уоррен Баффет, Вернер Сименс, Билл Гейтс, Адам Опель, Генрих Нестле или каким-нибудь другим красивым и известным именем. Да ладно! – скажете вы. Причем здесь экономия? Согласен, не только экономия привела их к успеху. Но, безусловно, она положила начало их состоянию.

"Я хочу сейчас жить хорошо, и мне нужны все деньги"

Угу! Красиво жить не запретишь! И те люди, которые вас окружают, тоже хотят жить "в шоколаде". И им тоже нужны все ВАШИ деньги! В результате ВСЕ вокруг имеют ваши деньги, а вы – увы, нет!

А кого, скажите, пожалуйста, вы больше любите? Себя, красивого, или того хорошего человека, у которого вы квартиру снимаете? Хотя конечно, можно любить себя, покупая всевозможную разность, которую вы съедите и забудете, один раз наденете, прочитаете и выкинете или три раза включите и задвинете подальше на полку…Только ведь чукча не дурак, однако! Есть другой способ!

Какой, однако? Читайте дальше!

"И вообще, экономить трудно! Это не для меня. Точнее это для меня неважно!"

Неужели? А кто сказал, что будет легко? "Жизнь такая!" Всем трудно. Но вы же – не все? Ведь преуспевающие люди – это те, кто делает вещи, совершенно неприемлемые для "нормальных" людей. Они, бывает, живут, отказывая себе во многих вещах, хотя большинству обычных людей достаточно начать просто перестать делать видимость обладания большими деньгами. Ведь "понты", как известно, дороже денег!

"Это, в конце концов, ничего не даст. Все равно все прогорят"

Вы правы! "Жизнь вообще вредная штука – от нее умирают!" Сложили лапки и поплыли по течению молочной реки среди кисельных берегов в светлее будущее. Может, стоит думать не о том, что вы НЕ можете это сделать, а о том, КАК вы МОЖЕТЕ это сделать? Конечно, если хранить все деньги на депозитах, в этих "машинах по уничтожению денег" (потому что процент по вкладам, как правило, ниже, чем уровень инфляции), то можно доэкономиться до полного разорения. Если вы будете делать так, как все, то и получите вы то же, что и все, – НИЧЕГО! Ищите свой путь.

Загадка: сколько стоит не курить?

Как вы думаете, сколько стоит не курить? Предположим, что вы курите 1 пачку сигарет стоимостью 1 доллар (или 30 рублей) в день. То есть, бросив курить, вы будете экономить 1 доллар в день. Если вы не курите – придумайте сами, как вы можете НЕ тратить этот 1 доллар в день. Вот теперь и сформулируем нашу загадку: сколько стоит экономия ничтожного 1 доллара в день или 30 долларов в месяц, скажем, за 30 лет?

Варианты ответа:
$0. Все равно все потрачу!
$10800. Обычная математика.
$48225. Передача "Очевидное невероятное".
Сколько бы ни стоило – курить не брошу!

Догадались? Нет? Ну, что ж, давайте объясняться. Итак, экономя 1 доллар в день, т.е. откладывая 30 долларов в месяц в течение 30 лет и используя определенные финансовые инструменты, позволяющие размещать деньги под 10% годовых (поверьте, это реально; реально получить и больший процент, но ведь инфляция, господа!), учитывая также 13% налога на доходы физических лиц (будем надеяться, он не изменится за 30 лет), – вы получите общую сумму сохраненных средств, равную $48225.

Начальный баланс: $0
Всего внесено: $10800
Всего начислено по процентам: $43017
Всего уплачено налогов: $5592
Итого: $48225

Все еще считаете, что не стоит бросать курить и экономить на мелочах?

Кому вы даете деньги в первую очередь?

Итак, трагифарс "Куда, куда вы удалились, рубли и доллары мои?!", действие последнее "Винни Пух и все-все-все…". Краткое содержание предыдущих серий: Винни Пух весь месяц добывал мед, продавал медведям в соседний лес по сходной цене и нормально так поднял денег. Однако в последнем действии оказывается, что надо отстегнуть Сове за консультации, Пятачку за охрану, Пчелам за аренду улья, ослику Иа за доставку меда в соседний лес, а еще проценты по кредиту Кристоферу Робину, плюс оплатить коммунальные услуги за берлогу, не забыть купить сгущенку у Кролика (мед надоел до чертиков), а тут еще Тигра выпросил на бутылку…Так что себе любимому ни копейки у Пуха не осталось. Вот такое вот кино. Ничего сюжет не напоминает?

Вот вам в прямом смысле этого слова золотой совет: плати в первую очередь самому себе! Зарплату. В размере 10% от полученного ежемесячного дохода. Тем более что, как это ни странно, обойтись 90% заработанных денег так же легко, как и 100%. Это действительно так. Стоит лишь попробовать. А для особо неверующих – историческая справка:

"Слышу в вашем голосе отчаяние, и совершенно напрасно. Сделать же нужно вот что: назначить на всякого податного, кем он ни будь, единый налог, невеликий, заранее известный и взимаемый сразу, со всех выплат, выдач, сделок и доходов. И дань эта должна не превышать одной десятой, потому что святая церковь еще со стародавних времен на богатом своем опыте проверила и убедилась: десятину человек платить согласится, а больше – ни в какую, даже под страхом кары Отца Небесного. А это значит, что и искушать нечего. Вот пусть и вам платят десятину".
Б. Акунин "Пелагея и белый бульдог"

Так что поверим опыту святой церкви: 10% – это та сумма, которую любой человек безболезненно может отложить – для себя в нашем случае! Вполне возможно, что совет этот вы уже слышали не один раз. Но как его осуществить на практике? Препятствие только одно – отсутствие дисциплины. Тем не менее, есть несколько важных правил, которые могут вам помочь.

Не старайтесь поначалу сэкономить больше. Откладывайте именно 10%. Попытки платить себе 15 или даже 20% могут окончиться неудачей, потому что будут сильно ограничивать вас. Откладывайте деньги сразу после получения в специальный конверт. Не ждите конца месяца. Если деньги перечисляются на счет в банке – попросите банк автоматически перечислять 10% на специальный счет (какой конкретно – выберите сами исходя из доступных вариантов). Не трать эту сумму ни при каких обстоятельствах ни на какие потребительские нужды. Если вы ведете бюджет – планируйте его сразу не на 100% доходов, а на 90%.

Оно вам надо?

Действительно, оно вам надо – новый телевизор с диагональю на 5 сантиметров больше, мобильный телефон которым разве что бриться нельзя, очередной апгрейд домашнего компьютера, за которым вы проводите от силы два часа в неделю, или новая машина, потому что в старой бензин закончился и пепельница заполнилась? Ну, как же, ведь Леха из соседнего отдела купил, и я тоже хочу! Из детского сада давно вышли? Похоже, что не очень, раз вами управляют ваши желания! Нас же долго уговаривать и не надо – от Москвы до самых до окраин люди вовсю занимают на покупку дорогой бытовой техники, мебели, автомобилей.

Даже если не говорить о крупных покупках – все равно каждый день мы совершаем множество трат, потому что "У меня депрессия, и я хочу вотпрямосейчаспойтиикупить, тогда мне станет лучше!!!" Но на 80% покупки всевозможных вещей есть не объективная необходимость, а лишь временная компенсация определенной психологической проблемы или отрицательной эмоции. Мы покупаем лишь для того, чтобы почувствовать себя не то что даже счастливыми, а всего лишь не такими несчастными. Хотя на самом деле более перспективным для личного развития, да чаще и более дешевым способом будет просто решение этой самой психологической проблемы!

Все это есть просто потребительские желания, как правило, навязанные окружающим миром. И самым главным помощником в борьбе с такими желаниями будет самообладание. Хотите экономить на телефонных разговорах? Просто повесьте трубку. Хотите расходовать меньше бензина? Просто останьтесь лишний раз дома. Хотите перекусить в McDonald’s? Вспомните, что дома ждет чудесный ужин! Очень сильно захотели новый музыкальный центр? Подождите 10 дней, пока на него дадут скидку как на морально устаревший товар. Все еще хотите это купить? Нет? Значит, обойдетесь пока! Хотите меньше тратить в магазинах – сделайте себе наклеечку в бумажник "ОНО ТЕБЕ НАДО?" Если не помогает – сделай татуировку на руке. В общем, "ваши крокодилы – вы и ловите!"

Держите ваши денежки…

"Обрезание" затрат – это не просто набор советов. Сделайте его на время (или навсегда, если понравится) своим новым стилем жизни. Измените привычку тратить на привычку сохранять. Испытывайте удовольствие не от сиюминутных иррациональных покупок, а от планомерного сохранения и преумножения. И не считайте это мелочной экономией. Сколько такая "мелочь" может вам стоить, я думаю, вы уже поняли!

Платите наличными. Учитывая, что последнее время у нас все большее распространение получают кредитные и дебетовые пластиковые карты, этот совет становится все актуальнее. Когда вы тратите наличные, это напрягает сильнее. В результате вы тратите меньше на 12–18 %.

Не торопитесь платить! Вполне возможно воспользоваться бартерной схемой или оказать услугу за услугу.

Не стесняйтесь покупать вещи, бывшие в употреблении. Даже миллионеры не стесняются делать это. Они покупают за $18000 у надежного ювелира б/у Rolex, стоящий $38000. Именно так они и становятся миллионерами. Для покупки одежды используйте сток-центры. В них вы найдете все то же самое, что и в бутиках, но по меньшей цене.

Торгуйтесь. Небольшая скидка в цене все равно выгодна владельцу бизнеса. И помните – торг с таксистом в течение трех минут приносит вам прибыль в 1 доллар. А это, может быть, целый час вашей жизни!

Раз в неделю (месяц) приносите обед с собой в офис, вместо того чтобы обедать в кафе (бизнес-ланч в Москве в среднем стоит 150 руб.). Кстати, иногда можете и поголодать. К тому же, для здоровья полезно. Сэкономьте на развлечениях. Возьмите в прокат (купите) DVD, вместо того чтобы пойти в кинотеатр. А попкорн, который можно приготовить в СВЧ-печке, стоит всего 20 рублей.

Подберите себе оптимальный тарифный план для разговоров по мобильному телефону. А при путешествиях для междугородних звонков вместо мобильного телефона дешевле пользоваться специальными телефонными карточками или покупать SIM-карты на месте.

Подумайте об установке счетчиков для воды и газа. Часто это дает почти стопроцентную экономию расходуемых средств на оплату этих сервисов.

Попробуйте сэкономить на бензине, воспользовавшись всем известными, но не очень соблюдаемыми правилами. Не делайте резких ускорений и торможений. Старайтесь ехать как можно более плавно. Придерживайтесь спокойного ритма движения. Соблюдайте скоростной режим. Самым экономичным режимом считается движение на скорости 90 км/ч на пятой передаче. Вовремя обслуживайте свой автомобиль. Своевременная замена только воздушного фильтра позволит сэкономить до 10% топлива. Еще 10% поможет сохранить установка рекомендованного давления в шинах. Пользуйтесь кондиционером только когда это действительно необходимо. При работающем кондиционере расход бензина может увеличиться на 15%. Наконец, мойте машину на один раз в месяц реже.

Несколько советов по покупкам в супермаркетах

Вы потратите меньше, если поедете в магазин в одиночестве и рано утром. Так вы лучше сконцентрируетесь на ваших реальных потребностях и, не задерживаясь из-за большого количества народа, обойдете весь магазин. К тому же многие супермаркеты дают скидку при покупках в утренние часы.

Вы, наверное, знаете, что покупаете больше продуктов, если голодны. А известно ли вам, что если человек устал, то покупает больше сладкого и содержащего много углеводов, если он зол и раздражен – то делает выбор в пользу всевозможных чипсов и того, что американцы называют junk food? Одним словом, хотите меньше тратить – ходите в магазин сытыми и довольными.

Не платите за бренд. Всегда можно найти менее дорогой товар с удовлетворяющим вас качеством. Например, на данный момент в крупных торговых сетях появились товары (соки, молоко и т.д.) под торговой маркой самой сети, которые стоят на 30% дешевле, чем товары под известными брендами. Фрукты и овощи порой дешевле купить на соседнем рынке, чем в супермаркете. К тому же, старайтесь покупать то, для чего в данный момент сезон.

Покупайте в супермаркетах только продукты. Сковородки, игрушки или зубную пасту покупайте в специализированных местах. Покупайте только то, что вы действительно потребляете. Например, по данным Департамента Сельского Хозяйства США, люди в среднем тратят на 10% больше денег, предназначенных на покупку еды, просто покупая то, что никогда не будут использовать и выкинут прямо в мусорную корзину.

Четыре общих принципа внедрения стиля "разумного потребления"

1. Ищите пути экономии в тех категориях расходов, которые составляют бОльшую часть ваших трат.
2. Выберите для себя 2-3 приемлемых метода и сконцентрируйтесь на них. Этого часто бывает достаточно, чтобы сэкономить до 10% ваших средств.
3. То, что не потратили, сохраните сразу же в отдельную копилку. Каждый раз, желая потратить лишний доллар, вспомните о недополученных $50000!
4. Не занимайтесь "самолишением", ваша цель – психологически комфортная экономия.