Мошенникам станет проще оформлять кредиты на россиян

Центральный банк подготовил проект указания, который определяет состав и порядок формирования новой части кредитной истории (КИ) граждан — «информационной». Документом не предусмотрен порядок предоставления этих сведений третьим лицам, и поэтому, как говорят участники рынка, весьма вероятен всплеск мошенничества: злоумышленникам станет проще незаконно оформлять кредиты, например, по утерянным паспортам.

Информационная часть в составе кредитных историй начнет формироваться с марта 2015 года. Ее создание предусмотрено поправками в закон «О кредитных историях», которые были приняты в конце 2013 года в рамках рассмотрения закона о потребкредитовании. Информационная часть будет содержать данные о просроченной задолженности свыше 120 дней, об обращении человека за ссудой, одобрении или отказе в ее выдаче. А в случае отказа — о причинах такого решения кредитора. Также в новой части кредитной истории будет указываться тип кредитора: кредитная организация, микрофинансовая организация (МФО), кредитный потребительский кооператив и пр.

При этом, согласно другим поправкам в закон о кредитных историях (приняты в июне 2014 года), сведения из информационной части сможет получить любая организация или предприниматель — если в запросе укажут, что интересуются с целью выдачи займа. Тогда бюро кредитных историй (БКИ) будут обязаны предоставить данные в течение пяти рабочих дней. При этом даже не потребуется согласия фигуранта (владельца) кредитной истории — принятыми поправками профессиональным и непрофессиональным кредиторам предоставляется по сути неограниченный доступ к информационной части.

Цель этих изменений в том, чтобы, к примеру, стоматологическая клиника или иная организация при оказании услуг в рассрочку могла получить информацию о платежеспособности потенциального клиента. Цена одной выписки, как правило, составляет 20–40 рублей. По действующему закону (ст. 6 ФЗ «О кредитных историях») кредитный отчет могут получить владельцы кредитных историй и кредиторы при рассмотрении заявки о выдаче займа — банки, МФО и кредитные потребительские кооперативы. Также кредитный отчет предоставляется судье по уголовному делу, находящемуся в его производстве, и судебным приставам. Сейчас кредиторы могут получить информацию из основной части КИ граждан, но только с их согласия. Ядро кредитной истории содержит сведения о сумме и сроке займа, о погашении займа за счет обеспечения, о решениях судов по кредитным спорам и пр. 

Проект указания ЦБ, с которым ознакомились «Известия», описывает порядок реализации норм закона о кредитных историях, касающихся информационной части, но документом не предусмотрен порядок предоставления информационной части третьим лицам. Таким образом, любая компания, указав кредитование в качестве цели запроса, сможет получить эти данные в своих целях.

Как указывают специалисты по борьбе с кредитными мошенниками, в последнее время злоумышленники всё чаще запрашивают кредитную историю тех добросовестных граждан, на чье имя без их ведома собираются оформить заем. Мошенники используют украденные и потерянные паспорта, а кредитная история им нужна, чтобы при подаче заявки не привлечь к себе повышенное внимание банка. Например, преступники не берут кредиты на граждан с плохой историей. Более того, мошенники будут запрашивать у банка заем на сумму, сопоставимую с той, которую ранее получал в кредит данный гражданин. 


Сейчас мошенники запрашивают кредитные истории граждан от их имени. Законом предусмотрено, что владелец кредитной истории при ее получении должен быть идентифицирован: можно лично обратиться в БКИ с запросом или подать заявку телеграммой или через «Почту России». Заявку нужно заверить — нотариус или оператор связи должны подтвердить личность заявителя, поэтому мошенникам приходилось переклеивать в паспортах фотографии.

Теперь же злоумышленники смогут довольствоваться информационной частью: необходимости идентификации или получения согласия нет, и можно получить кредитный отчет дистанционно, заключив договор с БКИ. Бюро сможет лишь проверить по базам, что обратившееся ООО или ИП действительно существуют, но не сможет выяснить, как дальше компания будет распоряжаться полученной информацией.

Центробанк не смог предоставить комментарий к моменту публикации заметки.

Директор юридического департамента Объединенного кредитного бюро Виктория Белых указала, что проект указания подробно описывает состав информационной части, но совершенно не касается вопроса доступа к этой информации.

— Спорным моментом, — говорит она, — является выдача информационной части без согласия заемщика с указанием кредитования в качестве цели запроса. Цель запроса — это эмпирический признак, который мы не можем объективно проконтролировать, и кто должен это делать, пока не очень понятно. Также ничего не говорится о целях использования этой информационной части, а она может отличаться от цели запроса.

Гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин отметил, что новая информационная часть в кредитном отчете заемщика не является до конца понятной категорией как для банков, так и для бюро кредитных историй.

— Пожалуй, весь 2014 год велись дискуссии о том, какая информация там должна содержаться, насколько полным должен быть этот раздел кредитной истории. Конечно, важный вопрос — безопасность этих персональных данных — важно предусмотреть, кто и при каких условиях может использовать данные из информационной части заемщика. Информационная часть, являясь компонентом кредитной истории, также представляет интерес для многих, в том числе и мошенников, — говорит Лагуткин.

Для того чтобы информационная часть кредитной истории граждан не стала инструментом дополнительного контроля за сотрудниками со стороны работодателей и органов государственной власти, лучше предусмотреть механизм проверки цели запроса кредитного отчета со стороны организаций и ИП, считает начальник управления розничных продуктов Локо-Банка Светлана Повикалова.