Реклама на полную ставку

В результате тем банкам, которые за несколько лет давления надзорных ведомств так и не отказались от дополнительных комиссий, останется использовать только имиджевую рекламу - текст вроде "ставка по кредиту 33% годовых, полная стоимость кредита - 74% годовых" вряд ли привлечет много заемщиков.

О планах Федеральной антимонопольной службы (ФАС) повысить конкурентоспособность рекламы банковских продуктов на прошедшем Международном банковском форуме в Сочи рассказала начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева. "Мы подготовили, согласовали со всеми заинтересованными ведомствами и направили в правительство поправки к закону "О рекламе", которые обяжут банки при указании в рекламе процентной ставки по кредиту указывать тем же шрифтом рядом и его полную стоимость",- сообщила она. Сейчас такая обязанность банков в законе напрямую не прописана. "Закон в его текущей редакции требует от банков при указании одного из существенных условий по кредитам указывать и остальные - срок, размер, ставку, комиссии, но не полную стоимость, а из этих данных, обычно указанных в рекламе мелким шрифтом, сложно составить полное впечатление о том или ином банковском продукте, что не способствует здоровой конкуренции",- поясняет госпожа Бондарева.

Для повышения информативности банковской рекламы госпожа Бондарева предложила также сделать договоры потребительского кредитования типовыми - все банки должны будут в определенном месте определенной страницы единообразно, шрифтом одного размера, указывать полную стоимость кредита. "Сейчас одни банки указывают полную стоимость кредита в начале договора, другие в конце, третьи не указывают, выдавая заемщику отдельный документ о полной стоимости кредита. В результате потенциальному заемщику сложно сравнить договоры разных банков, чтобы определить, у кого условия лучше",- говорит госпожа Бондарева.

Борьбу за прозрачность стоимости банковских кредитов регуляторы, в том числе ФАС, ведут много лет. ЦБ рекомендовал банкам раскрывать эффективную процентную ставку по потребительским кредитам с 1 июля 2007 года. В 2008 году ЦБ вменил банкам в обязанность раскрывать полную стоимость потребительских кредитов, указывая ее в процентах годовых. Все это время многие банки пытались балансировать между выполнением требований ЦБ и сохранением привлекательности своих кредитных продуктов, а ФАС и Генпрокуратура боролись с дополнительными комиссиями, в разы увеличивающими реальную стоимость кредита у отдельных игроков. Ряд банков - в том числе лидеры рынка экспресс-кредитования "Русский стандарт" и ХКФ-банк - отказались от дополнительных комиссий. Весной этого года об отмене всех комиссий заявил Сбербанк. После признания Высшим арбитражным судом незаконными комиссий за открытие и ведение ссудного счета банки стали отменять и их, нередко, впрочем, заменяя их на другие, не запрещенные комиссии. А многие игроки дополнительные платежи по-прежнему сохраняют. Июньский анализ рынка показал, что у некоторых игроков номинальные ставки по отдельным кредитам составляли 12-33% годовых, а полная стоимость этих же кредитов - 43-74% (см. "Ъ" от 24 июня).

Новое предложение ФАС вынудит банки уже в рекламе наглядно показать потенциальному заемщику, сколько он на самом деле переплатит за кредит из-за дополнительных комиссий, серьезно снизив эффективность банковской рекламы. Очевидно, что в такой ситуации в выигрыше окажутся банки, оперативно отказавшиеся от взимания таких платежей.

Впрочем, участники банковского рынка не теряют оптимизма. "Во-первых, банкам остается имиджевая реклама, и если вы заметили, учитывая активность ФАС, ее появляется все больше и больше,- говорит зампред правления ХКФ-банка Владимир Гасяк.- Конечно, она не так эффективна, как реклама, содержащая конкретные условия кредитов, но учитывая, сколько уже было сделано для снижения эффективности банковской рекламы, сильно ситуацию это не ухудшит". При этом господин Гасяк указывает, что решение о том, брать ли кредит и на каких условиях, потребитель принимает не в момент ознакомления с рекламой. "Это лишь способ привлечь внимание человека, который в дальнейшем все детали продукта может узнать в банке и принять взвешенное решение",- отмечает он. "Было понятно, что российский рынок будет двигаться в сторону постепенной отмены комиссий, и последние действия ФАС лишь ускорят этот процесс",- добавляет председатель правления "Ренессанс Кредита" Алексей Левченко. Впрочем, по его мнению, отказ банков от комиссий будет компенсирован всевозрастающим спросом граждан на кредиты, который отсутствие дополнительных платежей только подстегнет.